Lo bueno, lo malo y la verdad sobre los QLAC



Lo bueno, lo malo y la verdad sobre los QLAC

Los contratos de anualidad de longevidad calificada (QLAC) fueron aprobados el 1 de julio st de 2014 por los departamentos de trabajo y tesorería para su uso en planes de jubilación aprobados y cuentas IRA tradicionales. Este es un producto que cambia el juego para la industria de rentas vitalicias, y la mayoría de los agentes ni siquiera saben que existe debido a la baja comisión pagada. ¡Habla sobre no ver el futuro! Muchos productos de rentas vitalicias se venden en función de las excelentes comisiones, no necesariamente de cuán apropiada es la anualidad para el consumidor.

¡No es el QLAC, está en el mejor interés de los consumidores!

Los QLAC le permiten diferir más allá de los 70 ½ dentro de un IRA Tradicional, para garantizar un flujo de ingresos que puede comenzar tan lejos como a los 85 años. No tiene que diferirlo por ese tiempo, pero puede hacerlo. Más importante aún, el dinero en un QLAC no se considera como parte de su cálculo de RMD cuando cumple 70 ½. Eso es un gran problema, mis amigos.

Lo que eso significa en inglés simple es que sus impuestos serán más bajos en sus RMD. Un QLAC es el único tipo de anualidad que puede hacer esto. Por ejemplo, si tiene un activo total de IRA de $ 500, 000, puede comprar $ 125, 000 QLAC de acuerdo con las reglas vigentes vigentes. Cuando vaya a calcular sus RMD, el total se basará en $ 375, 000 en lugar de $ 500, 000. Debido a esta cantidad más baja, sus impuestos RMD probablemente serán más bajos.

Los QLAC se pueden estructurar para un pago conjunto con su cónyuge, junto con COLA (ajuste del costo de la vida) aumenta si lo desea.

También puede configurar el contrato para que el 100% del dinero principal no utilizado vaya a los beneficiarios que figuran en la lista, no a la compañía de anualidades.

¿Qué hay de malo en los QLAC? No mucho.

El principal problema con los QLAC es que tiene una cantidad limitada de dinero que puede colocar en el producto. Noto desilusión cuando las personas escuchan las reglas de financiación que deben seguir.

Actualmente, la resolución establece que la cantidad máxima en dólares que puede colocar en un QLAC es la menor de $ 125, 000 o 25% de su IRA (no Roth) total. La mayoría de la gente quiere invertir más dinero en QLAC, pero las reglas son reglas. El Departamento de Trabajo y el Departamento del Tesoro han indicado que elevarán el límite del dólar QLAC a lo largo del tiempo, pero no han dado un rango de fechas específico.

Otro problema con los QLAC es que la estrategia no tiene valor de acumulación. Creo que es positivo, pero los inversores más miopes no lo hacen porque comparan erróneamente los QLAC con las inversiones. Las anualidades (¡incluidos los QLAC!) No son inversiones. En otras palabras, si coloca $ 125,000 en un QLAC con el plan para activar los ingresos en 8 años y usted muere en el año 7, sus beneficiarios obtienen $ 125, 000. ¡Supere!

La verdad sobre QLAC es que son un movimiento en la dirección correcta.

Las anualidades no son inversiones, están estructuradas para proporcionar protección principal y pagos de ingresos, y pueden ayudarnos a planificar las necesidades de cuidados a largo plazo, legacy y de largo plazo. ¡El producto QLAC es muy pro-consumidor!

Cuando los QLAC se aprobaron el 1 de julio st de 2014, este fue un cambio total en el juego para la arcaica industria de anualidades 'good ole boy'. Al igual que cuando se introdujeron fondos mutuos dentro de 401ks y eventualmente impulsaron la industria de fondos mutuos, las QLAC (es decir, las estructuras de anualidad de longevidad) eventualmente serán el tipo de renta vitalicia más vendida en un futuro muy cercano.

Pronostico que eso sucederá en 2020. Espero tener razón porque el consumidor es el verdadero ganador aquí.

Además, los QLAC serán la fuerza motriz de las anualidades (de todos los tipos) para avanzar hacia un modelo directo al consumidor. Por cierto, esto es algo bueno. Si puede comprar una anualidad sin tener que lidiar con un argumento de venta de alta presión molesto de su agente, entonces es un ganador de una idea a largo plazo. Y eso viene del principal agente de anualidades en el país ... Stan The Annuity Man! Todavía no puede comprar una anualidad fija directamente desde un sitio web, pero sí puede visitar anualidades. dirigir para investigar TODAS tus opciones. Recuerde que la educación es la clave del conocimiento. El conocimiento es la clave de su salud financiera.

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