Cómo los bancos establecen tasas de interés para préstamos comerciales

Cómo los bancos establecen tasas de interés para préstamos comerciales
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Cuando los bancos cotizan una tasa de interés a los propietarios de pequeñas empresas sobre un préstamo bancario propuesto, generalmente usan un punto de referencia para calcular esa tasa de interés. La mayoría de las veces, ese punto de referencia es la tasa de interés principal. La tasa preferencial es la tasa de interés que un banco cobra a sus clientes más solventes.

Cuando los bancos cotizan una tasa de interés a los propietarios de pequeñas empresas sobre un préstamo bancario propuesto, generalmente usan un punto de referencia para calcular esa tasa de interés. La mayoría de las veces, ese punto de referencia es la tasa de interés principal. La tasa preferencial es la tasa de interés que un banco cobra a sus clientes más solventes. Es la tasa base de los préstamos corporativos publicados por al menos el 75% de los 30 bancos más grandes del país. En algunos casos, dependiendo de la empresa y el prestamista, a los propietarios de negocios se les puede ofrecer una tarifa basada en un punto de referencia similar, la tasa de oferta interbancaria de Londres, o LIBOR.

La tasa preferencial de los Estados Unidos

La tasa de interés preferencial es relevante para las pequeñas empresas porque los bancos generalmente la utilizan como la tasa de interés inicial a partir de la cual se calcula la tasa de interés para cobrar los préstamos bancarios. El cliente promedio de pequeñas empresas generalmente puede contar con que el banco agregue algunos puntos porcentuales a la tasa preferencial actual. En un período de dinero apretado, una pequeña empresa puede tener que pagar incluso una tasa más alta. Es casi inaudito que a una pequeña empresa se le ofrezca un préstamo en prime.

Fixed vs. Variable

La tasa preferencial varía más de lo que piensas. En febrero de 1972, por ejemplo, la tasa Prime de los Estados Unidos se situó en 4. 5%. Luego comenzó un aumento similar a una ola, generalmente cambiando un cuarto de punto o medio punto por mes. Hubo períodos en los que volvió a caer, pero solo hasta cierto punto. En diciembre de 1980, la prima se situó en un asombroso 21. 5 por ciento, su máximo histórico.

Este tipo de rango y la volatilidad de la tasa de interés subyacente que representa pueden ser ruinosos para una pequeña empresa, especialmente porque los prestamistas otorgan préstamos comerciales a corto plazo a menudo niegan a las pequeñas empresas un préstamo de tasa fija, lo que los expone a un gasto de interés insostenible. la tasa se eleva.

Como regla general, si un propietario de una pequeña empresa puede obtener una tasa fija en un entorno de bajo interés, como el período de "alivio cuantitativo" que siguió a la crisis financiera de 2007, se ve prudente para hacerlo Si bien es cierto en general que las tasas de interés ofrecidas en préstamos de tasa fija son un punto o dos más altas que un préstamo similar con una tasa variable, aceptar el producto de tasa fija levemente más alta proporciona certeza y protege al propietario de la caótica tasa de interés preferencial situación que prevaleció en el período de tasas de interés que culminó en 1980 21. 5 prime.

Tenga en cuenta que los propietarios de pequeñas empresas no estaban pagando 21. 5% - generalmente pagaban de 1 a 5 puntos más.

El LIBOR

Otra tasa de interés importante es la tasa de oferta interbancaria de Londres o LIBOR. Si su pequeña empresa es una empresa de importación / exportación u otra empresa con presencia internacional, esta tasa de interés puede ser importante para usted.La tasa LIBOR es la tasa de interés a un día para el mercado de Eurodólares de Londres para préstamos. En general, se mueve junto con la tasa de interés preferencial, aunque históricamente ha sido ligeramente más baja que la de Estados Unidos, pero también más volátil.