Cómo ahorrar para la jubilación cuando tiene un inicio tardío

7 Consejos para ahorrar para la jubilación si comenzó tarde
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Después de que abrió sus tarjetas de cumpleaños número 40, se dio cuenta de que debería aprender sobre los ahorros para la jubilación. Compró un libro de jubilación o una revista, que decía eso, ¡vaya! - Deberías haber empezado a ahorrar para la jubilación a los veinte años. Ah, maldición. No comenzó a ahorrar para la jubilación anticipadamente.

Después de que abrió sus tarjetas de cumpleaños número 40, se dio cuenta de que debería aprender sobre los ahorros para la jubilación. Compró un libro de jubilación o una revista, que decía eso, ¡vaya! - Deberías haber empezado a ahorrar para la jubilación a los veinte años.

Ah, maldición. No comenzó a ahorrar para la jubilación anticipadamente. ¿Ahora que?

Aquí hay algunos consejos que lo guiarán a través del ahorro para la jubilación si ingresa tarde al juego.

# 1: Play Catch Up

Supongamos que tiene 40 años, con $ 0 de ahorros para la jubilación.

A su edad, legalmente puede ahorrar $ 17,000 por año en un fondo de jubilación 401k. ¿Qué tan lejos irá ese dinero?

Suponiendo una tasa de rendimiento del 7 por ciento -que, no por casualidad, es la tasa de rendimiento anual promedio que predice la leyenda de la inversión Warren Buffet que veremos en las próximas décadas- su 401k crecerá a $ 1 millón en 24 años y 2 meses. Eso significa que estará en camino de tener $ 1 millón a la edad de 64 años, a tiempo para la jubilación.

Necesitará 7 años adicionales para tener un millón de dólares ajustado a la inflación, equivalente a los dólares actuales. En otras palabras, tendrá un $ 1 millón ajustado a la inflación a la edad de 71 años, suponiendo que siga contribuyendo $ 17,000 por año. Dado que muchos jubilados trabajan hasta la edad de 68 o 70 años, trabajar durante 7 años adicionales podría ser un objetivo factible.

# 2: entiende cuánto necesitas

"¡Pero no necesito un millón!", Podrías estar pensando. "Solo quiero una vida simple".

Ah, pero una vida simple requiere $ 1 millón en el banco. Verá, la mayoría de los expertos coinciden en que durante su jubilación, debe retirar no más del 3 al 4 por ciento de su cartera de jubilación cada año. (Estas son conocidas como la "regla del 4 por ciento" y la "regla del 3 por ciento").

El tres por ciento de $ 1 millón es $ 30,000.

El cuatro por ciento de $ 1 millón es $ 40,000. En otras palabras, si desea vivir con un ingreso de $ 30,000 a $ 40,000 anuales en su jubilación, necesitará una cartera de al menos $ 1 millón de dólares.

(Esto supone que no tiene una pensión, propiedades de alquiler u otras fuentes de ingresos de jubilación. Tampoco incluye la Seguridad Social, que muchas personas consideran más miserable de lo que esperaban).

# 3: NO asumir más riesgos

Algunas personas cometen el error de asumir un riesgo de inversión adicional para compensar el tiempo perdido. Los rendimientos potenciales son más altos: en lugar de 7 por ciento, existe la posibilidad de que sus inversiones puedan crecer 10 por ciento o 12 por ciento.

Pero el riesgo, el potencial de pérdida, también es mucho mayor. Su riesgo siempre debe estar alineado con su edad. Las personas en sus veinte años pueden aceptar mayores pérdidas ya que tienen más tiempo para recuperarse. Las personas de 40 años no pueden.

No acepte riesgos adicionales en su cartera. Elija una de las siguientes recomendaciones probadas de asignación de activos:

  • 120 menos su edad en fondos de acciones, y el resto en fondos de bonos. (El nivel de riesgo más alto aceptable.)
  • 110 menos su edad en fondos de acciones, y el resto en fondos de bonos. (Nivel moderado de riesgo).
  • Su edad en fondos de bonos, y el resto en fondos de acciones. (El nivel de riesgo más conservador aceptable.)

# 4: abra una cuenta IRA Roth

Una vez que haya terminado de maximizar su 401k, abra una cuenta IRA y maximice su contribución a eso también. Un hombre de 40 años que sea elegible para contribuir por completo con una IRA Roth puede agregar dinero adicional cada año a sus ahorros para la jubilación.

Las contribuciones a una IRA Roth crecen libres de impuestos y pueden retirarse libres de impuestos. Incluso evitarás el impuesto a las ganancias de capital.

# 5: compre un seguro adecuado

Las calamidades son la principal razón por la que las personas se ven obligadas a declararse en quiebra. Reduzca su riesgo comprando un seguro de salud adecuado, seguro de discapacidad y seguro de automóvil.

Si tiene dependientes, considere un seguro de vida a término por el tiempo en que sus dependientes dependerán de usted financieramente. Muchos expertos financieros dicen que el seguro de vida entera generalmente no es una buena idea, especialmente si usted está comenzando la póliza en sus 40 años.

Estas son solo observaciones generales. Hable con un planificador financiero de pago solo para obtener consejos personalizados. Busque a los planificadores que tengan un "deber fiduciario" con usted como cliente.

# 6: Deuda de pago

Pague la deuda de la tarjeta de crédito, préstamos para automóviles y otras deudas de alto interés o no hipotecario.

Considere si debe o no realizar pagos adicionales en su hipoteca. Si se encuentra en la etapa inicial de su hipoteca y muchos de sus pagos se están aplicando a intereses, podría tener más sentido hacer pagos adicionales de la hipoteca.

Sin embargo, si está en los últimos años de su hipoteca y sus pagos se están aplicando principalmente al principal, es mejor que invierta ese dinero.

# 7: Recuerde: usted y su cónyuge son lo primero

No escatime los ahorros de jubilación para enviar a sus hijos a la universidad. Sus hijos tienen más opciones y oportunidades que usted.

Tus hijos pueden obtener préstamos estudiantiles. No puede sacar un "préstamo de jubilación".

Sus hijos tienen toda una vida por delante. El tiempo está de su lado. El tiempo NO está de tu lado.

Sus hijos pueden comenzar a ahorrar para la jubilación entre los 20 y los 30 años. No puedes.

Tus hijos son adultos ahora; dejarlos pararse sobre sus propios pies. El mejor regalo que puede darles es su propia seguridad de jubilación financiera.