Conocer los planes de protección contra sobregiros

Conocer los planes de protección contra sobregiros
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Todos cometemos errores. A veces esos errores implican tratar de gastar dinero (usando su tarjeta de débito o escribiendo un cheque) cuando ese dinero no está disponible en nuestra cuenta bancaria. La protección contra sobregiros permite gastar más de lo que tiene en la verificación, lo que (a veces) impide que su tarjeta sea rechazada y sus cheques no puedan rebotar.

Todos cometemos errores. A veces esos errores implican tratar de gastar dinero (usando su tarjeta de débito o escribiendo un cheque) cuando ese dinero no está disponible en nuestra cuenta bancaria.

La protección contra sobregiros permite gastar más de lo que tiene en la verificación, lo que (a veces) impide que su tarjeta sea rechazada y sus cheques no puedan rebotar.

Tenga en cuenta que los bancos solían agregar automáticamente esta función a todas las cuentas de cheques.

Hoy en día, se trata de una opción de aceptación: debe solicitarla si lo desea y es posible que no la desee (la protección contra sobregiros puede ser costosa y muchas personas están mejor sin ella).

Descripción general de la protección contra sobregiros

Si tiene protección contra sobregiros en su cuenta y su cuenta es negativa, el banco cubrirá ciertos pagos por usted. Supongamos que intenta gastar $ 100 con su tarjeta de débito pero no tiene $ 100 en su cuenta corriente (o los fondos están en su cuenta pero aún no están disponibles para gastar). El banco aún podría aprobar el pago, y simplemente esperar que pague los $ 100 más tarde.

Por supuesto, hay límites. Encontrará diferentes límites en el monto en dólares que cubrirá un plan de protección contra sobregiros. Además, es posible que le revoquen sus privilegios si con frecuencia escribe cheques que exceden su saldo disponible.

El costo de la protección contra sobregiros

Los bancos no hacen esto de forma gratuita. Cobran honorarios en parte para evitar abusar del servicio y (como es lógico) crea una fuente de ingresos para el banco.

Asegúrese de saber cuáles serán los cargos si va a agregar una función de protección contra sobregiros a su cuenta. Por lo general, será similar a la tarifa de fondos insuficientes.

A continuación, puede haber costos de intereses. Dependiendo de su plan de protección contra sobregiros, el monto de su sobregiro podría considerarse un "préstamo".

En ese caso, el banco carga intereses hasta que pague. Esta opción (conocida como línea de crédito de sobregiro ) suele ser menos costosa que pagar una tarifa plana por cada sobregiro que llegue a su cuenta.

Finalmente, recuerda la imagen más grande. Si usa la protección contra sobregiros con demasiada frecuencia, significa que está adquiriendo malos hábitos que le costarán mucho a lo largo de su vida. Es una señal de que no ha manejado bien su flujo de efectivo. Aunque los cheques devueltos no aparecen en su informe de crédito de inmediato, pueden afectar la forma en que los bancos pequeños y las cooperativas de ahorro y crédito evalúan su solvencia crediticia. También pueden costar mucho dinero, generar cargos civiles y penales, y eventualmente dañar su crédito.

  • Más información: ¿Qué es el crédito?
  • Esos números importan: cómo funcionan los puntajes de crédito

Pros y contras de protección contra sobregiros

Centrémonos en lo más importante: cuesta dinero tener sobregiros.Obviamente, la razón por la que tuvo uno es que no tenía suficiente dinero disponible, y ahora tendrá incluso menos. Puede ver cómo la protección contra sobregiros no lo ayuda a largo plazo.

Para algunos, el principal beneficio de la protección contra sobregiros es que la parte a la que le escribió el cheque no sabe que le faltaba efectivo cuando escribió el cheque.

Esto evita que se avergüence si escribió el cheque a un amigo o socio comercial.

El otro beneficio es que puede evitar las tarifas de cheques rebotados del minorista (suponiendo que pague con cheque). Si no tiene protección contra sobregiros, es posible que tenga que pagar una tarifa a su banco (fondos insuficientes o NSF) y una tarifa adicional (cheque devuelto) al minorista. En última instancia, puede terminar con informes negativos en su archivo ChexSystems.

Cómo minimizar los cargos por sobregiro

Si debe utilizar los programas de protección contra sobregiros, compare para minimizar sus costos. Después de todo, la idea es acumular la cantidad de dinero finalmente disponible para usted. A continuación encontrará algunas preguntas que lo ayudarán a encontrar el mejor plan de protección contra sobregiros.

  • ¿Existe una tasa de interés o tarifa fija por sobregiros? Dependiendo de la frecuencia frente a cantidad de sobregiros que experimente, un método puede ser mejor que el otro.
  • ¿Puedo vincular mi cuenta corriente con una fuente de fondos que se utilizará antes de la función de sobregiro? Si puede adjuntar una tarjeta de crédito o (mejor aún) una cuenta de ahorros para retirar, puede evitar las tarifas.
  • ¿Sería más ventajoso para mí una línea de crédito de sobregiro? Pregúntele a su banquero qué opciones están disponibles para usted. Descubra exactamente cómo funciona cada proceso y descubra las consecuencias de cada elección.

La mejor manera de minimizar los costos de protección contra sobregiros es evitar sobregiros. Además de la planificación financiera básica, puede controlar sus cuentas utilizando la web y otras tecnologías para asegurarse de tener los fondos.

Encuentro que las personas en una crisis de efectivo pueden ahorrar algo de energía y dinero si son proactivos. Si sabe que tiene poco efectivo (porque equilibra su presupuesto y verifica sus cuentas en línea), vea si puede obtener algunos días adicionales. Puede llamar a la parte a la que debe un cheque y preguntar si esperarán unos días para su pago.

Puede minimizar los problemas si mantiene las pestañas en su cuenta:

  • Más información: Cómo equilibrar las cuentas de cheques
  • Mirar: Video - Balancee su chequera
  • Más información: ¿Qué sucede si escribe cheques sin fondos?

El enfoque directo y proactivo es mejor en sus finanzas que escribir cheques sin fondos o sacar su tarjeta de débito y esperar lo mejor.

¿Las tarifas por sobregiros son ilegales?

En julio de 2010, la ley federal cambió la forma en que los bancos y las cooperativas de crédito pueden cobrar cargos por sobregiro. Nuevamente, los bancos solían agregar automáticamente protección contra sobregiros a su cuenta, y generalmente no había forma de optar por esta "protección". "Como resultado, los consumidores pagaron miles de millones en honorarios a los bancos por errores simples en su cuenta corriente (el ejemplo común fue un café con leche $ 38 - $ 3 por el café y $ 35 por el cargo por sobregiro).

Se les exigió a los bancos que desactivasen la función de sobregiro y solo ofrecieran la función a los clientes que optan por ella, pero algunos clientes aún pagan las tarifas por sobregiro (sin optar por ingresar). Hay dos causas probables para un cargo inesperado por sobregiro:

  • El banco está infringiendo la ley y cobrando a los clientes ilegalmente (lo cual es poco probable, pero ciertamente ha sucedido)
  • El culpable no era uno de los "únicos" pagos cubiertos por la ley de sobregiro

Ciertamente puede argumentar si la ley debería tener sobregiros definidos más ampliamente, pero el hecho es que la ley actual no lo protege de ciertos tipos de sobregiros (como pagos recurrentes que sacan el saldo de su cuenta). bajo cero).