CD líquidos

CD líquidos: evite las multas por retiro anticipado
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Los certificados de depósito (CD) son excelentes herramientas para ganar más en efectivo. Pero, ¿qué pasa si necesita recuperar su dinero antes de que su CD madure? ¿Qué pasa si las tasas de interés suben justo después de que compres un CD? ¿Estás atascado con esa tasa baja durante todo el plazo, o puedes transferir tu dinero a un CD que paga más?

Los certificados de depósito (CD) son excelentes herramientas para ganar más en efectivo. Pero, ¿qué pasa si necesita recuperar su dinero antes de que su CD madure? ¿Qué pasa si las tasas de interés suben justo después de que compres un CD? ¿Estás atascado con esa tasa baja durante todo el plazo, o puedes transferir tu dinero a un CD que paga más?

Los CD líquidos abordan los problemas anteriores, pero como todo, tienen sus pros y sus contras.

¿Qué es un CD líquido?

Un CD líquido es un CD que le permite sacar su dinero antes de que el CD madure sin pagar penalidades por retiro anticipado. A veces se los conoce como CD "sin riesgo" o "frágiles", dependiendo de dónde realice operaciones bancarias.

Con los CD estándar, su banco cobrará tarifas si retira sus fondos anticipadamente. En ocasiones, incluso pagará

más de lo que ganó en intereses, por lo que obtendrá menos de lo que comenzó (obtendrán de la inversión principal original). Por ejemplo, si compra un CD de 12 meses, es posible que tenga que pagar intereses de seis meses para retirarlos antes de la fecha de vencimiento. Si solo ha tenido el CD por tres meses, ese castigo de seis meses costará más de lo que ganó.

Los CD líquidos son diferentes. Asumiendo que sigue todas las reglas del banco (ver a continuación), puede hacer retiros anticipados sin penalidades. Esas son buenas noticias si necesita el dinero antes de tiempo.

Compensaciones

No existe el almuerzo gratis, ¿cuál es el costo de usar un CD líquido? En general, estos CD pagan menos interés que los CD estándar, y eso tiene sentido porque usted tiene la libertad de sacar sus fondos.

Ganará menos en sus ahorros con un CD líquido, pero su riesgo es menor. Eso hace que sea más fácil comprometerse con un CD cuando las tasas de interés son bajas (pero se espera que aumenten en una fecha desconocida en el futuro). También puede vivir con un fondo de emergencia más flaco en ahorros si sabe que tiene fondos de respaldo disponibles en CD líquidos.

¿Vale la pena la tasa más baja? Depende de tu situación, por supuesto. Hay otras alternativas.

Cómo funcionan

Obtener dinero de un CD líquido no es tan simple como llamar al banco cada vez que lo desee (pero no está lejos). Cada banco y cooperativa de crédito es diferente, por lo que deberá revisar la política en

su institución financiera antes de comprar un CD. Cuánto:

algunos bancos le permiten sacar el 100% del saldo de su cuenta de CD líquidos, mientras que otros requieren que mantenga un cierto porcentaje de su depósito inicial en la cuenta. Algunos simplemente requieren que mantenga un monto mínimo en dólares en la cuenta para evitar penalizaciones. El tiempo importa:

en la mayoría de los bancos, debe esperar al menos una semana después de abrir su CD líquido para retirar los fondos, así que no invierta el efectivo que necesitará de inmediato. Después de eso, algunos bancos permiten retiros sin penalizaciones mensualmente o semanalmente, mientras que otros permiten solo un retiro sin penalizaciones durante el plazo de su CD. Pague una multa:

si no puede cumplir con los criterios para retiros sin penalizaciones de su CD líquido, es posible que aún tenga la opción de "romper" su CD y pagar multas. Eso sería desafortunado, ya que ganaría menos intereses y tendría que pagar tarifas, pero podría ser necesario en una emergencia. Alternativas a CD líquidos

Antes de utilizar un CD líquido, evalúe todas las opciones. Encuentre una solución creativa que se adapte a su vida y a su personalidad de dinero. Algunos ejemplos están debajo.

Fondo de emergencia sólido:

mantenga un fondo de emergencia que sea adecuado para cubrir la mayoría de las curvas de la vida, y coloque el resto de su "dinero seguro" en los CD estándar. Si resulta que necesita más de lo que tiene en el fondo de emergencia, adelante y rompa un CD (y pague las multas). Esto no es algo que está planificando para hacer, y no debería ocurrir con la frecuencia suficiente para romper el banco. Escalas de CD:

una estrategia escalonada garantiza que siempre tendrá un CD pendiente de vencimiento en el futuro cercano (dentro de tres a seis meses). Si no va a necesitar dinero inmediatamente , esos vencimientos regulares pueden ayudarlo a pasar por momentos difíciles. Además, si las tasas de interés aumentan, reinvertirá continuamente a tasas más altas. Cuentas del mercado monetario:

si realmente no desea cerrar la cuenta de su dinero, busque en las cuentas del mercado monetario como una alternativa a los CD líquidos. Pagan casi tanto como los CD, pero usted tiene la capacidad de escribir algunos cheques y mover el dinero (aunque las cuentas del mercado monetario también tienen limitaciones, consulte con su banco).