Entendiendo el proceso de aprobación de suscripción hipotecaria


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El proceso de aprobación de suscripción hipotecaria

El proceso de aprobación de la suscripción hipotecaria generalmente se siente como un viaje de dentista excepcionalmente largo en la divertida escala. Has reunido diligentemente la montaña de documentación requerida para obtener una hipoteca. O eso piensas.

O los entregará directamente a su agente de préstamos o se los dará a un asistente o procesador. Independientemente de la configuración, esta es la primera vez que se revisa la documentación, la integridad y la precisión de los documentos.

Nervioso? La mayoría de ustedes habrá estropeado algo, olvidado algo, perdido una firma o dos. Se solicitarán sus documentos o firmas faltantes junto con una aclaración sobre cualquier cosa que no sea inminentemente clara acerca de sus documentos.

Para comenzar

Si baja menos del 20%, probablemente se le interrogará sobre los grandes depósitos en sus cuentas de cheques o de ahorro o sobre cómo se otorga el 401k. Esto es estándar, así que ruede con él. Lo más importante, sin embargo, prisa con sus respuestas y documentación adicional. Es absolutamente necesario para el siguiente paso; Suscripción.

¿Qué sucede después en el tan publicitado "proceso de suscripción"? Bueno, eso varía enormemente según el oficial de préstamos y la elección del prestamista. Con toda seriedad, el prestamista hipotecario y el oficial de préstamos que elija, el tipo de préstamo que necesita y su nivel general de documentos de recopilación de detalles determinarán en gran parte su nivel personal de "incomodidad de suscripción". Elija sabiamente.

Si fue con un banco grande, su archivo se pasará a un procesador hipotecario corporativo en una ubicación centralizada (que normalmente no está cerca de usted). Estos procesadores suelen estar sobrecargados de trabajo y mal pagados. Si va con un banco grande, puede esperar una aprobación más prolongada proceso. Es lo que hacen.

Intentan maximizar una cantidad de archivos de préstamos que todos deben procesar / suscribir. Es un enfoque de cantidad respecto a la calidad y mostrará durante todo el proceso de aprobación de su hipoteca.

Los prestamistas hipotecarios más pequeños y los corredores de hipotecas independientes normalmente adoptan un enfoque diferente. Por lo general, cuentan con un equipo interno cohesivo. Además de tener a todos bajo un mismo techo, el enfoque en equipo resulta en peraciones. No me malinterpretes; hay muchas razones para usar un banco grande como su prestamista. Algunos de ellos son válidos. A menudo pueden darse el lujo de correr más riesgos que el hombre pequeño, y eso es ideal para aquellos en la zona gris de aprobación. También suelen ofrecer una variedad más amplia de productos de nicho hipotecarios para cosas como renovación y financiación de la construcción.

Underwriting

Todos los prestamistas hipotecarios tienen, al menos internamente, un "tiempo de respuesta". Ese es simplemente el tiempo desde la presentación hasta la revisión del suscriptor y su decisión.El tiempo de giro puede verse afectado por una serie de factores, grandes y pequeños. La política interna sobre la cantidad de préstamos que el personal de operaciones lleva a la vez es el factor más importante, pero cosas tan simples como las condiciones climáticas - piense en Rochester, NY durante un invierno nevoso - pueden hacer que los prestamistas cambien rápidamente.

Desea preguntarle a su agente de préstamos cuál será su turno y considerar ese factor en su última elección de LO. Una nota, los tiempos de cambio de compra siempre deben ser menores que los de un refinanciamiento. Los compradores de viviendas tienen fechas límite difíciles que deben cumplir, obtienen suscripciones.

En circunstancias normales, su solicitud de compra debe suscribirse dentro de las 72 horas posteriores a la presentación de la suscripción y dentro de una semana después de que presente su documentación TOTALMENTE COMPLETA a su agente de préstamos.

Entonces, su ventana de tiempo de giro está casi lista y un suscriptor ha revisado su archivo. ¿Ahora que?

El suscriptor normalmente emitirá una de las tres disposiciones, aprobadas, denegadas o suspendidas, para su aplicación. Si la suscripción aprobada generalmente asigna un conjunto de condiciones, deberá borrar para obtener la aprobación completa.

Aclaraciones sobre un pago atrasado, un depósito grande, una transgresión de vidas pasadas o simplemente una firma perdida aquí o allá son solicitudes normales.

Si se suspende, lo que no es completamente inusual, la suscripción se confunde y necesita aclaración. Por lo general, el empleo / ingresos relacionados, pero ocasionalmente una pregunta de verificación de activos también puede conducir a una suspensión. En este caso, obtendrá dos conjuntos de condiciones; uno para despejar el suspenso y las condiciones estándar necesarias para la aprobación completa.

Finalmente, si se rechaza, querrá saber exactamente por qué. No todos los préstamos que comienzan como negaciones terminan así. Muchas veces una denegación solo requiere que reconsidere su producto de préstamo, el pago inicial o aclare un error en la solicitud o en su informe de crédito.

Aprobado con condiciones

El estado de la gran mayoría de las solicitudes de préstamos después de su presentación inicial será aprobado con condiciones (también conocidas como aprobación condicional). El suscriptor desea aclaraciones y documentos adicionales principalmente para protegerse a sí mismos y a su empleador, de modo que el préstamo cerrado sea lo más sólido y libre de riesgos posible.

Con bastante frecuencia, los elementos adicionales necesarios no son para convencer al suscriptor, sino para asegurarse de que la hipoteca cumpla con TODOS los estándares requeridos por los inversores secundarios potenciales que comprarán el préstamo cerrado.

Su principal trabajo durante el tiempo en que su préstamo está en suscripción es moverse rápidamente en solicitudes de documentos, preguntas y cualquier otra cosa que necesite. No importa cuán ridículo creas que sea la solicitud del doc, pon el aro en llamas y salta a través de él lo más rápido posible.

No tome personalmente la inquisición, eso es lo que hace la suscripción. Maneje los últimos artículos y envíelos de vuelta a la suscripción para que pueda escuchar las tres mejores palabras en bienes raíces, ¡claro para cerrar!

Has terminado. Solo unos pocos aros de rutina para saltar. Corte su cheque de pago inicial, firme en la línea punteada y prepárese para mudarse.

¿Desea saber exactamente qué esperar en su cierre? No hay problema, tenemos usted y varios consejos sobre cómo evitar una temida mina de cierre que demora su compra o algo peor.